严内控防风险 金融业风控需合力共筑“防火墙”

安全是发展的前提，发展是安全的保障。

近年来，全国各地区各部门持续有效防范化解重点领域风险，稳妥有序化解和处置存量风险，守住了不发生系统性风险的底线，为我国经济顶住压力平稳运行、稳中有进提供了坚实支撑。

7月，党的二十届三中全会对深化金融体制改革作出重大部署，再次提出了多项前瞻性、系统性的金融改革举措。包括，要进一步完善金融监管体系，筑牢有效防控系统性风险的金融稳定保障体系。

金融监管部门在下半年工作会上，首要要求便是着力防控重点领域金融风险。坚持稳字当头，引导金融机构完善定位和治理，努力实现高质量发展。

金融行业作为国家经济的血脉，其健康稳定对整个经济体系至关重要。一系列的实践已告诉我们，防范化解金融风险，不仅需政策效应持续释放，也需金融机构自身不断完善风控机制、手段，更需建立起风险防控协同机制，以合力维护经济金融大局稳定。

政策效应释放，筑牢金融稳定保障体系

2023年的中央金融工作会议提出“以全面加强监管、防范化解风险为重点，坚持稳中求进工作总基调，统筹发展和安全，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线”；此次会议强调，防范化解金融风险，特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。中央层面反复提及防范化解金融风险，可见对此项工作的重视和迫切性。

此前，中共中央政治局召开会议，审议《防范化解金融风险问责规定（试行）》。会议强调，坚持“严”字当头，敢于较真碰硬，敢管敢严、真管真严，释放失责必问、问责必严的强烈信号，推动金融监管真正做到“长牙带刺”、有棱有角，将严的基调、严的措施、严的氛围在金融领域树立起来并长期坚持下去。

政策同向发力、治理协同推进，防范化解重点领域风险取得积极进展。招联首席研究员董希淼认为，从长远看，我国经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变，保持金融体系稳定具有坚实的基础，防范化解重点领域风险取得积极进展，巩固了经济总体平稳、稳中有进的基础。

近期公布的《决定》进一步明确，“要制定金融法”“ 要筑牢有效防控系统性风险的金融稳定保障体系”。董希淼表示，在人民银行法、商业银行法之外制定的金融法，或将是一部关于金融的基础性、综合性法律，有助于完善金融法治的顶层设计和制度安排，进一步提高我国金融法治水平，为金融业高质量发展和防范化解重大金融风险提供更加坚实的法治保障。

金融机构严内控，聚焦机制工具创新

过去几年，金融监管部门采取了一系列防风险、治乱象、补短板的措施，阶段性进展已显成效。但同时也要看到，我国金融发展仍存在诸多不确定性，金融风险防范化解与风险管理需不仅依靠监管，行业自身的风险控制也必不可少。

以“时常与风险打交道”的保险业为例，日前发布的《保险公司全面风险管理调查报告2024》（以下简称《报告》）显示，尽管保险行业的风险管理能力在逐步提升，但在适应新的市场环境和监管要求方面，行业还面临诸多挑战。

根据《报告》，有近40%的人身险受访机构表示“人员数量不足和经验欠缺”是其所面临的主要困难。综合来看，行业的薄弱环节和未来希望加强的领域还集中在“风险偏好体系”“风险管理系统”“数据质量管理”等方面。

目前在风控工作机制与工具方面，行业内已经有不少先驱者建立了先进的风控体系，为行业提供了借鉴参考。

中国人寿寿险公司通过建立指标监控预警体系、风险追踪整改机制和风险综合评级信息系统，实现了对风险的精准定位和精细管控。

为了提升风险管理的智能化水平，中国人寿寿险公司采用大数据、人工智能等现代信息技术。公司建立了统一的风险管理系统，实现了风险数据的一屏掌控，并创新性地开发了智能应用系统工具，如销售风险智能预警系统和反洗钱智能查证平台，有效提升了风险防控的及时性和准确性。

作为中生代险企代表，阳光保险则创新性地提出了ABC风控体系，旨在通过区分不同等级的风险，构建一个全面且立体的风控网络，确保风控措施能够无死角地嵌入整个集团的运营管理体系中。在稽核领域，阳光保险也采取了分级分类的管理理念，通过实施差异化的稽核策略，提高了稽核工作的科学性和针对性。

着眼未来，风险处置亟待形成工作合力

当前，高风险机构数量和占比已明显下降。在这背后，是风险防范与化解需协同合力的理念，正愈发成为一种行业共识。金监总局在2024年工作会议上指出，健全金融风险处置常态化机制，落实机构、股东、高管、监管、属地、行业六方责任，推动形成工作合力。

以实践来看，据统计，2023年有合计超过1200亿元的资金投入用于解决高风险保险公司的问题。同时，保险保障基金作为行业最终“防火墙”，多年来在推动化解风险、保护保险消费者权益方面，也做出了巨大的贡献。

如今，作为“防火墙”的保险保障基金，也亟待寻求与社会资本配合，找到更有利于平稳解决风险的路径。华东政法大学教授孙宏涛向界面新闻指出，虽然保障基金实力雄厚，但独木难支，还是需要借助市场力量一起来应对危机。除了靠保险保障基金外，联合多家险企成立基金，对风险保司进行策略性的股权收购也是一种很好的方式和手段。

此外，不少业内人士也认为，在当前数字化转型浪潮中，金融业也应该加大金融科技投入，加强科技赋能，建立更加全面、精准和实时的风险防控体系，提高风险管理的效率与水平，有效开展全面风险管理。