满足多样化养老保障需求 优化个人养老金产品供给

本报记者 张芗逸

10月23日，国家金融监督管理总局办公厅发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》（以下简称《通知》）。《通知》优化个人养老金产品供给，提升产品的多样性和投保的便利度，提出“开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品”。

作为我国养老金保险体系第三支柱的重要制度设计，个人养老金制度已在全国36个先行城市（地区）实施近两年。当前，个人养老金制度试点运行平稳，产品不断扩容，参与人数稳步增长。

“推动个人养老金产品多样化有助于拓宽居民的选择范围。”中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅对《证券日报》记者表示。

个人养老金产品扩容

人力资源和社会保障部数据显示，截至今年6月初，已经有超6000万人开通了个人养老金账户。

根据国家社会保险公共服务平台发布的信息显示，截至目前，个人养老金产品共有809款，包含储蓄类产品465款、基金类产品199款、保险类产品119款、理财类产品26款。

其中，个人养老金保险产品发展迅速，数量显著增长，产品类型更加丰富。2022年11月份，中国银行保险信息技术管理有限公司披露的首批个人养老金保险产品名单包含7款专属商业养老保险产品，而目前已有119款个人养老金保险产品，包含专属商业养老保险、年金保险、两全保险等多个类型。

南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受《证券日报》记者采访时表示，个人养老金保险产品具有稳健性、安全性、灵活性、专属性、保障功能等特点，不仅在税收上享有优惠，而且部分个人养老金保险产品提供趸缴、期缴或不定期缴费等多种方式，满足不同缴费需求。除了积累养老金，一些个人养老金保险产品还提供额外的保障功能，对居民具有一定吸引力。

《通知》提出，保险公司要坚持普惠、便民原则，结合个人养老金制度特点，加强产品和业务管理。开办个人养老金业务的商业银行要满足参加人多样化养老保障需求，代理销售不同险种、类型、期限的个人养老金保险产品。未来，个人养老金保险产品的多样性与投保便利度或将进一步提升。

疏通制度堵点

不过，个人养老金制度目前处在起步阶段，仍有部分堵点亟待疏通。人力资源和社会保障部养老保险司二级巡视员李德宏10月19日在2024金融街论坛年会平行论坛上表示，第三支柱中个人养老金制度刚刚起步，产品吸引力、服务便利性等方面还有需要完善的地方。

中国金融智库特邀研究员余丰慧认为，目前，个人养老金制度施行过程中存在的主要堵点包括产品吸引力不强、投资者教育不足、税收优惠政策吸引力有限等。

《通知》鼓励相关机构开发更多适应个人养老金制度的新产品和专属产品。对此，萨摩耶云科技集团首席经济学家郑磊表示，推动个人养老金产品多样化能够增加投资者的选择范围，满足不同投资者的需求，对于疏通制度堵点有很大的帮助。

“推动个人养老金保险产品多样化并规范销售流程能够提高产品吸引力。”田利辉表示，对于个人养老金制度，未来在政策层面可以通过提供更多的税收优惠、财政补贴等政策支持，激励更多居民参与个人养老金制度；在机构层面，各类金融机构应针对产品开发不精的问题，推出更多适应个人养老金制度的产品。此外，需要加强个人养老金公共信息平台建设，提供全面、丰富、便捷的个人养老金账户管理、缴费管理、信息查询等服务，利用大数据、人工智能等金融科技手段，提高个人养老金制度的运行效率和服务水平。