银行消费信贷价格竞争加剧，年化利率“3字头”成常态

记者 彭 妍

“最近各类银行贷款的营销电话、短信越来越多，一天都能接到好几个，而且贷款利率也有了较大幅度的下降。”近日不少市民向《证券日报》记者表示。

记者了解到，在稳经济、刺激消费的大背景下，近期多家银行不断加大贷款业务的促销力度，个人消费信用贷款利率较去年有较大幅度下调，年化利率以“3”开头已经成为常态。

业内人士表示，不过，从近期披露的消费信贷数据来看，居民消费仍处于低谷阶段，还有极大的提升空间。除了降低贷款利率，银行还要从产品和服务上发力，创新金融产品，做好金融服务，以增强居民消费能力。

开启利率价格战

今年以来，促消费、扩内需政策持续“加码”。日前召开的国务院常务会议提出，推动扩消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。今年2月份，商务部表示，把2023年确立为“消费提振年”，并将以此为主线，统筹开展全国性消费促进活动。在一系列促消费政策引导下，多家银行纷纷加大了消费信贷投放力度，相关贷款利率持续走低。

《证券日报》记者调查发现，目前，不少银行加大了对居民消费贷款和经营贷款的投放力度。多家银行的纯信用消费贷产品年化利率均已降至4%左右。其中，部分银行信用贷产品年化利率最低可至3.4%。另外，个人经营性贷款利率普遍略低于消费贷款，年化利率一般在3.45%至3.9%不等。

“信用贷产品‘闪电贷’目前有利率优惠的活动，年化利率低至3.4%，最高额度30万元，具体的额度和利率是根据您的综合情况判断的。”北京一家股份制银行的个贷经理向记者表示。

北京另一家股份制银行的个贷经理向记者介绍，信用贷方面，该行最低的无抵押信用贷款年化利率是4%，经营贷年化利率从原来的4.3%下调为3.6%。

《证券日报》记者在调查中还发现，近期一些贷款中介也非常活跃，不断推销各种贷款产品。其中，一家贷款公司的工作人员告诉记者：“目前个人消费信贷年化利率3.45%至3.6%，而针对小微企业的经营贷年化利率3%，现在最低也能做到2.4%。”

中国银行研究院博士后杜阳对记者表示，消费贷款利率下调，最直接的影响就是消费信贷规模的提升，进而刺激消费实现恢复性增长，不断夯实消费对于经济发展的基础性作用。但银行业金融机构要控制利率下调和规模增长节奏，避免过度授信、过度下沉等带来的不利影响。

助力消费提质扩容

尽管贷款利率下滑，但目前整体消费信贷数据并不乐观，消费者贷款积极性不强。央行数据显示，4月份的居民贷款结束了自2022年11月份以来连续5个月的正增长。

业内人士指出，短期贷款和中长期贷款均出现回落，居民消费信心和购房意愿仍需进一步稳固。

杜阳认为，消费是刺激经济增长的“三驾马车”之一，当前国家高度重视消费对经济的提振作用。银行业作为经济复苏的供血系统，需要加强对提振消费的支持，满足居民合理消费需求，释放居民消费潜力，故在当前消费复苏的关键节点，银行业积极作为，适度下调消费贷款利率，深刻体现了金融服务的人民性。

从银行层面看，除了下调贷款利率之外，银行还要创新金融产品，做好金融服务。杜阳表示，银行需要发力消费金融业务，助力消费复苏，一是拓展消费金融业务边界；二是加速消费金融数字化转型，不断改善消费金融服务的体验；三是严控消费金融风险。

中国银行研究院博士后吴丹告诉《证券日报》记者，相比其他金融机构来说，商业银行消费贷业务更规范，且作为我国支付系统主力，商业银行通过消费贷等方式促消费具有独特优势，更易普惠大众需求。除了降低利率以外，商业银行推广消费信贷产品时，应加强对市场信息数据的分析与运用，以更准确挖掘潜在居民消费需求，精准寻找优质企业联合推动相关贷款优惠服务，不断升级消费贷服务体验，以更好助力我国居民消费在复苏回暖的基础上向潜力空间再拓展。